外贸付款、数字货币、数字钱包……将影响支付行业未来发展

近年来，金融业处于重大转型期，而新冠疫情的出现加速了这一进程，数字化在越来越多人的日常生活中发挥重要作用，使得电子支付成为转型焦点，而跨境支付在其中亦扮演了重要角色。支付不断向“无现金”方向发展，推动普惠成为支付行业的重要任务；另一方面，支付也是经济的基石，支撑着数字经济的发展，并推动着行业的创新。

本期行业报告，寻汇SUNRATE为大家分享来自普华永道的“2025年及未来展望”系列报告之《支付行业洞察》，重点关注无现金支付、跨境支付、数据安全等影响支付行业发展的关键要素。

预计到2030年，无现金支付将迅速增加

疫情期间的管制让很多人开始融入数字化生活，加速了移动数字经济的渗透，降低了现金在日常生活中的重要性（尽管在欠发达经济体中现金仍必不可少）。普华永道近期对全球银行、金融科技企业和支付企业的调查显示，89%的受访者认为转向电子商务的趋势将持续进行，因此需要大量投资在线支付方式。不仅如此，绝大多数（97%）受访者认为支付的实时性也将进一步提高。

无现金趋势还蕴藏着更大、更深层的变化。根本性的转变，不仅是购买商品和服务时采用的传统支付方式（包括原始的纸质支票和发票），整个支付基础设施都面临重塑，同时催生出新商业模式。

这种重塑涉及两大并行趋势：一是支付系统前、后端的进化（实时支付；账单支付和按需支付；代金卡和数字钱包），二是支付体系和生态系统的重大结构性变革（出现所谓的“先买后付”产品；加密货币；推进中的央行数字货币）。

以上进化和变革，正在以不同的方式和速度席卷全球，让支付行业越来越发达。2017年以来并购活动层出不穷，反映很多企业都试图在行业中强化定位和制胜点。

鉴于支付行业的战略重要性日益上升，一些国家将发展支付基础设施作为产业政策的一部分，从而控制资金流动及掌控数字和数据平台。基于支付基础设施的国内支付平台大量涌现，如土耳其的Troy、俄罗斯的Mir、巴西的Elo和Pix系统。

支付行业也逐渐成为降低交易成本、推动增长以及促进数字化、普惠型经济转型的催化剂。非洲发展中国家的支付发展速度高于全球平均水平，数百万无法获得银行服务的人，能够以无现金方式购买商品和服务。

支付过程中的数据隐私和网络安全

是最受关注的问题

在整个支付过程中，数据的传输是关键。支付产生了银行90%的有效客户数据：谁在买什么，以及购买价格和购买时间；若支付企业将这些数据变现，将获得新的收入来源，当然，也会面临数据隐私相关的风险。

普华永道的调查显示，未来五年监管变化的影响中，最受关注的一类问题是数据隐私和网络安全（以48%的受访者选择划分为一个类别）。排名第二的是数字身份和身份验证（均有31%的受访者选择），接下来是加密货币和央行数字货币（均为28%的受访者选择）。

影响支付行业未来发展的六大宏观趋势

货币流通方式、甚至是货币定义的演进，将是未来数十年支付行业最深刻的变化。支付行业如何发展，取决于银行、科技公司、监管机构、政府和消费者如何应对这些变化。同时，消费者偏好、技术、监管和并购活动将共同推动“普惠与信任、数字货币、数字钱包、路径之争、跨境支付、金融安全防范”这六大未来支付行业宏观趋势的发展。

·跨境支付

在当前这样一个崇尚低成本、实时支付的世界，传统银行模式被认为是既繁琐又昂贵的，非银行提供商纷纷涌现，新的行业参与者及其提供的解决方案，与基于银行和银行卡的解决方案展开了激烈的竞争。

普华永道的调查显示，42%的受访者强烈认为未来五年跨境支付、跨货币实时支付和对公支付将加速发展。ISO 20022的采用也印证了这一预期（ISO 20022是一种全球化的数据传输方法，为支付提供统一的消息传递标准）。

Faster Payments Service（由英国零售支付机构Pay.UK拥有并运营）近期的一个试点项目，见证了从澳大利亚到英国收款人之间的最快付款：仅36秒就完成了信贷和资金的确认。新加坡和泰国近期将各自的国家信贷和资金系统PayNow和PromptPay连接在一起，使任一系统的注册用户均可使用手机号码在两国之间进行实时汇款。

报告中指出，“新加坡金融管理局首席金融科技官Sopnendu Mohanty认为，区块链和数字货币的飞跃式发展，表明未来有望解决跨境支付流程固有的低效。因此，未来几年将会出现连接各国支付系统的支付架构发生重大转变。这类可交互的全球互联系统，将进一步推动社会的公平、普惠和可持续性。”

创新思考与业务定位

随着支付行业的高速发展，金融机构面临的一大挑战是，如何分配资源实现转型，既度过眼前危机，又为成功奠定基础。